Financiamento

Como financiar carro de repasse: taxas, aprovação e melhores bancos

20 de set. de 2025

8 min

Financiar um carro de repasse é diferente de financiar um seminovo em concessionária. As taxas são maiores, a aprovação é mais difícil e as exigências são diferentes.

Neste guia completo, você vai aprender tudo sobre financiamento de repasse: quanto custa, como conseguir aprovação e qual o melhor banco.

Financiar carro de repasse: como funciona?

Diferença: Concessionária vs Repasse

Aspecto	Concessionária	Loja de Repasse
Taxa de juros	1,19% - 1,99% a.m.	1,89% - 3,49% a.m.
Entrada mínima	20%	30-40%
Prazo máximo	60 meses	36-48 meses
Aprovação	Fácil	Média
Score mínimo	400+	500+
IOF	3,38%	3,38%
TAC	R$ 600-900	R$ 800-1.200

Por que é mais caro?

Banco assume mais risco (carro mais antigo)
Menos garantias de procedência
Valor do carro menor = margem menor do banco

Veja carros que facilitam financiamento

Taxas de financiamento 2025

Taxas médias por banco (carros de repasse):

Banco/Financeira	Taxa mensal	Taxa anual	CET*
Banco do Brasil	1,89%	25,1%	31,2%
Caixa	1,99%	26,5%	32,8%
Santander	2,19%	29,5%	36,1%
Bradesco	2,29%	31,0%	37,9%
Itaú	2,39%	32,5%	39,6%
BV Financeira	2,49%	34,0%	41,2%
Banco Pan	2,89%	40,6%	48,3%
Omni/Santander	2,99%	42,3%	50,1%
CrediPronto	3,19%	45,8%	53,7%
Losango/Bradesco	3,49%	51,3%	59,2%

*CET = Custo Efetivo Total (inclui IOF, TAC, seguros)

Dica: Sempre compare pelo CET, não só pela taxa nominal.

Simulação real: Gol 2017 - R$ 42.000

Cenário A: Entrada 30%, 48 meses

Banco	Entrada	Valor financiado	Taxa	Parcela	Total pago	Juros
BB	R$ 12.600	R$ 29.400	1,89%	R$ 889	R$ 55.272	R$ 13.272
Santander	R$ 12.600	R$ 29.400	2,19%	R$ 934	R$ 57.432	R$ 15.432
BV	R$ 12.600	R$ 29.400	2,49%	R$ 982	R$ 59.736	R$ 17.736
Losango	R$ 12.600	R$ 29.400	3,49%	R$ 1.134	R$ 67.032	R$ 24.432

Diferença BB vs Losango: R$ 11.760 (48% mais caro!)

Cenário B: Entrada 50%, 36 meses

Banco	Entrada	Valor financiado	Taxa	Parcela	Total pago	Juros
BB	R$ 21.000	R$ 21.000	1,89%	R$ 777	R$ 48.972	R$ 6.972
Santander	R$ 21.000	R$ 21.000	2,19%	R$ 810	R$ 50.160	R$ 8.160
BV	R$ 21.000	R$ 21.000	2,49%	R$ 844	R$ 51.384	R$ 9.384

Economia entrada alta: R$ 6.300 de juros a menos (BB, 48 vs 36 meses)

Como conseguir aprovação

Score de crédito necessário:

Score	Aprovação	Taxa	Condições
800-1000	95%	Melhor (1,89-2,19%)	Entrada 20%, prazo 48m
700-799	85%	Boa (2,19-2,49%)	Entrada 30%, prazo 48m
600-699	70%	Média (2,49-2,89%)	Entrada 35%, prazo 36m
500-599	50%	Alta (2,89-3,49%)	Entrada 40%, prazo 36m
400-499	30%	Muito alta (3,49%+)	Entrada 50%, prazo 24m
< 400	10%	Proibitiva (4%+)	Praticamente impossível

Como consultar seu score:

Serasa (grátis)
Boa Vista (grátis)
SPC Brasil (grátis)

Documentos necessários:

Pessoa Física (CLT):

RG e CPF (originais)
CNH válida
Comprovante de residência (máx. 90 dias)
Holerite (últimos 3 meses)
Extrato bancário (últimos 3 meses)
Declaração IR (último exercício)
Certidão de casamento (se casado)

Pessoa Física (Autônomo):

Documentos pessoais (RG, CPF, CNH)
Comprovante de residência
Declaração IR (últimos 2 exercícios)
Extratos bancários (últimos 6 meses)
Contrato social (se tem empresa)
Faturamento dos últimos 6 meses

Pessoa Jurídica:

Dicas para aumentar aprovação:

1. Aumente a entrada

Cada 10% a mais = 15% mais chance de aprovar
Entrada de 40-50% = aprovação quase certa

2. Diminua o prazo

36 meses é melhor que 48
Banco assume menos risco

3. Apresente fiador

Com score bom (700+)
Dobra as chances de aprovação

4. Escolha carro mais novo

2018+ = taxas melhores
2015-2017 = taxas médias
Antes de 2015 = dificulta aprovação

5. Quite pequenas dívidas

Cartão de crédito
Contas atrasadas
Sobe score rapidamente

Carros com financiamento facilitado

Melhores bancos para repasse

1. Banco do Brasil

Taxa: 1,89% - 2,29% a.m.

Prós:

✅ Menores taxas do mercado
✅ Aprovação relativamente fácil (score 600+)
✅ Prazo até 60 meses (carros até 5 anos)
✅ Sem taxa de avaliação

Contras:

❌ Burocracia alta (muitos documentos)
❌ Aprovação demora 5-7 dias
❌ Exige conta corrente BB

Melhor para: Quem tem score bom e tempo para aguardar.

2. Caixa Econômica Federal

Taxa: 1,99% - 2,39% a.m.

Prós:

✅ Taxas competitivas
✅ Aceita FGTS como entrada (em alguns casos)
✅ Parceria com muitas lojas
✅ Prazo até 60 meses

Contras:

❌ Score mínimo 650
❌ Aprovação demorada (7-10 dias)
❌ Burocracia elevada

Melhor para: Quem tem FGTS para usar como entrada.

3. BV Financeira

Taxa: 2,49% - 2,99% a.m.

Prós:

✅ Aprovação rápida (24-48h)
✅ Aceita score a partir de 550
✅ Processo 100% digital
✅ Parceria com muitas lojas de repasse

Contras:

❌ Taxa mais alta que BB/Caixa
❌ IOF + TAC elevados
❌ Prazo máximo 48 meses

Melhor para: Quem precisa de resposta rápida.

4. Santander

Taxa: 2,19% - 2,69% a.m.

Prós:

✅ Aprovação relativamente fácil
✅ Aceita carros até 10 anos
✅ Processo digital
✅ Opção de pular parcela (1x por ano)

Contras:

❌ Taxa média-alta
❌ Exige conta Santander
❌ Seguro obrigatório (elevado)

Melhor para: Quem já é cliente Santander.

5. Banco Pan

Taxa: 2,89% - 3,49% a.m.

Prós:

✅ Aprova score baixo (450+)
✅ Aprovação rápida (24h)
✅ Aceita carros até 15 anos
✅ Entrada mínima 20%

Contras:

❌ Taxas elevadas
❌ CET acima de 45%
❌ Parcelas altas

Melhor para: Quem tem score baixo e não conseguiu em outros bancos.

Financiamento CDC vs Leasing

CDC (Crédito Direto ao Consumidor)

Como funciona:

Banco empresta dinheiro
Você compra o carro
Carro fica alienado ao banco até quitar

Vantagens:

✅ Carro é seu (com restrição)
✅ Pode vender (com anuência do banco)
✅ Seguro você escolhe (geralmente)

Desvantagens:

❌ Taxas mais altas
❌ Entrada maior exigida

Quando usar: Maioria dos casos de financiamento de repasse.

Leasing (arrendamento mercantil)

Como funciona:

Banco compra o carro
Você "aluga" com opção de compra no final
Carro é do banco até última parcela

Vantagens:

✅ Taxas ligeiramente menores
✅ Entrada menor
✅ Benefícios fiscais (PJ)

Desvantagens:

❌ Carro não é seu
❌ Não pode vender antes de quitar
❌ Multa por rescisão altíssima
❌ Raramente disponível para carros de repasse

Quando usar: Geralmente não disponível para repasse.

Conclusão: Para repasse, CDC é praticamente a única opção.

Custos extras do financiamento

Além da parcela, você paga:

Item	Valor	Quando
IOF	3,38% do valor financiado	Embutido nas parcelas
TAC (Taxa Abertura Crédito)	R$ 600-1.200	Primeira parcela
Registro contrato	R$ 150-300	Pagamento único
Seguro auto (obrigatório)	R$ 1.500-3.500/ano	Mensal ou anual
Avaliação do veículo	R$ 200-400	Antes da aprovação

Exemplo real:

Financiamento: R$ 30.000
IOF (3,38%): R$ 1.014
TAC: R$ 900
Registro: R$ 200
Seguro (ano 1): R$ 2.400
Total extras: R$ 4.514

Parcela pura: R$ 900 Parcela real (considerando extras): R$ 1.025/mês (primeiro ano)

Vale a pena financiar repasse?

✅ VALE A PENA quando:

Entrada de 40%+ (financia só 60%)
Prazo máximo 36 meses
Taxa abaixo de 2,5% a.m.
Score acima de 650
Carro até R$ 50.000

Custo total juros: 20-30% do valor do carro

❌ NÃO VALE A PENA quando:

Entrada menor que 30%
Prazo acima de 48 meses
Taxa acima de 3% a.m.
Score abaixo de 500
Carro muito barato (até R$ 20.000)

Custo total juros: 40-60% do valor do carro

Comparação: À vista vs Financiado

Exemplo: Gol 2017 - R$ 42.000

Opção 1: À vista (com desconto)

Item	Valor
Preço à vista (10% desconto)	R$ 37.800
Transferência	R$ 700
Total investido	R$ 38.500

Opção 2: Financiado (sem desconto)

Item	Valor
Entrada 40%	R$ 16.800
Valor financiado	R$ 25.200
Taxa (2,19% x 36m)	-
Parcela	R$ 931
Total parcelas	R$ 33.516
IOF + TAC	R$ 1.752
Total investido	R$ 52.068

Diferença: R$ 13.568 (35% mais caro financiado)

Conclusão: Se puder pagar à vista, pague. Economia é enorme.

Estratégias para pagar menos juros

1. Dê entrada maior

Cada 10% a mais de entrada:

Reduz juros em 15-20%
Aumenta aprovação
Pode melhorar a taxa

Exemplo:

Entrada 30%: Juros R$ 15.000
Entrada 50%: Juros R$ 9.000
Economia: R$ 6.000

2. Escolha prazo menor

48 meses vs 36 meses:

Parcela: 25% maior (36m)
Juros totais: 35% menor (36m)

Vale a pena: Se consegue pagar parcela 25% maior.

3. Amortize quando possível

Sempre que tiver extra (13º, férias, bonus):

Amortize parcelas (reduz prazo)
Ou reduz valor parcela
Economia: 10-20% de juros totais

Cuidado: Alguns bancos cobram taxa de amortização (máx. 2% do saldo).

4. Refinancie se taxa cair

Se depois de 12 meses:

Seu score subiu
Taxas de mercado caíram

Considere:

Portabilidade para banco com taxa menor
Pode economizar 20-30% de juros restantes

Veja carros que aceitam financiamento

Erros que encarecem financiamento

❌ Erro 1: Aceitar primeira proposta

Sempre negocie taxa. Bancos têm margem.

Como: "O BV me ofereceu 2,49%. Vocês conseguem fazer 2,19%?"

❌ Erro 2: Não ler contrato

Taxas escondidas, seguros obrigatórios caros, multas.

Leia:

CET (Custo Efetivo Total)
Taxa de amortização
Multa por atraso
Seguro (valor e cobertura)

❌ Erro 3: Financiar valor total

Sempre dê entrada. Quanto mais, melhor.

Mínimo: 30% Ideal: 50%

❌ Erro 4: Escolher prazo longo para parcela baixa

Parcela R$ 100 menor = R$ 5.000-8.000 mais juros

Escolha: Menor prazo que cabe no bolso.

❌ Erro 5: Não comparar CET

Taxa nominal engana. Sempre compare CET.

Checklist antes de financiar

Se marcou 8+: Pode financiar com tranquilidade.

Se marcou menos: Reavalie se é o momento certo.

Conclusão

Financiar carro de repasse pode valer a pena se:

✅ Entrada alta (40-50%) ✅ Prazo curto (24-36 meses) ✅ Taxa baixa (< 2,5% a.m.) ✅ Score bom (650+)

Melhores bancos:

Banco do Brasil (1,89-2,29%)
Caixa (1,99-2,39%)
BV Financeira (2,49-2,99%)

Economia possível:

Entrada 50% vs 30%: R$ 6.000
Prazo 36 vs 48 meses: R$ 4.000
Taxa 1,89% vs 2,89%: R$ 7.000

Total: Até R$ 17.000 de economia nas escolhas certas!

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